Calculateurs

1er PILIER

Pour le 1er pilier, on trouve quelques calculateurs, essentiellement sur les sites de l’administration fédérale, comme le Centre d’information AVS/AI (www.avs-ai.ch).

AVS–AI

L’assuré qui s’approche de l’âge de la retraite va souvent chercher le montant de la rente AVS qu’il touchera à la fin de son activité professionnelle. Il n’y a malheureusement pas de calculateur permettant de répondre précisément à sa demande. Cette information, il pourra cependant l’obtenir sans frais auprès de sa caisse de compensation. En revanche, il trouvera un calculateur d’évaluation de ses rentes, un fournisseur d’extraits de comptes et l’information sur l’identité de sa caisse de compensation sur le site du Centre d’information AVS/AI.

 

BLANK
Évaluation des rentes AVS – ESCAL (Centre d'information AVS/AI)

acor-avs.ch/conditions

Pour obtenir la projection de ses rentes AVS, il suffit d’en adresser la demande à sa caisse de compensation. Mais si l’on veut en obtenir une approximation, on peut utiliser ce calculateur, baptisé ESCAL, selon son parcours de vie de l’assuré (mariage ou divorce par exemple), et selon son revenu annuel moyen déterminant et sa durée de cotisations. Outre qu’il ne s’agit que d’une approximation, il faut également prendre garde au fait que les cotisations effectives pourraient avoir été omises par un ou plusieurs employeurs indélicats, voire malhonnêtes.

Demande d’extraits de compte (Centre d'information AVS/AI)

ahv-iv.ch/fr/Mémentos-Formulaires/Demande-dextrait-de-compte

Pour vérifier l’état de son compte, sans frais, on peut utiliser cet outil disponible en ligne en faisant une demande d’extraits de compte. On reçoit le document correspondant dans les semaines qui suivront le dépôt de la demande. Si l’on constate des années de cotisations manquantes par la faute d’un ou de plusieurs de ses employeurs, on ne pourra faire valoir ses droits que si l’on a précieusement gardé ses fiches de salaires pour la période concernée, prouvant sa bonne foi.

InfoRegistre : où ai-je cotisé ? (Centre d'information AVS/AI)

ahv-iv.ch/fr/Mémentos-Formulaires/InfoRegistre-où-ai-je-cotisé-

L’assuré ne sait parfois pas quelle est sa caisse de compensation AVS, ni celles auxquelles il était affilié auparavant. C’est une information qu’il pourra facilement obtenir en recourant au site InfoRegistre, en entrant le numéro d’assuré figurant sur son certificat d’assurance et sa date de naissance. Il obtiendra ainsi l’adresse des caisses de compensation AVS/AI qui tiennent un compte individuel à son nom.

Prestations complémentaires

Les prestations complémentaires à l’AVS et à l’AI (PC) viennent en aide lorsque les rentes et/ou les autres revenus ne permettent pas de couvrir les besoins vitaux. Elles constituent un droit. Pour connaître son droit aux prestations complémentaires et les quantifier, il existe deux calculateurs, à savoir celui du Centre d’information AVS/AI et celui de Prosenectute.

 

BLANK
Calculer son droit aux prestations complémentaire (Centre d'information AVS/AI)

ahv-iv.ch/fr/Assurances-sociales/Prestations-complémentaires-PC/Calculateur-de-prestations-complémentaires

Cet outil permet de calculer le montant de prestations complémentaires auxquelles on aurait éventuellement droit en tant que bénéficiaire d’une rente AVS ou AI, en fonction de dépenses reconnues et des revenus déterminants.

Calculer son droit aux prestations complémentaire (Prosenectute)

https://www.prosenectute.ch/fr/prestations/conseil/finances/pcf.html

Longtemps ce calculateur était le seul disponible pour celui ou celle qui voulait exercer son droit à cette assurance sociale. Il est aussi efficace que le calculateur du Centre d’information AVS/AI, mais le questionnaire est beaucoup moins détaillé. On peut donc sauter assez facilement une source de revenus qui ne figurerait pas explicitement dans ce document, faussant ainsi le résultat du simulateur.

2e PILIER

Pour la prévoyance professionnelle, les calculateurs disponibles ne permettent en principe pas de calculer une rente de vieillesse ou le capital accumulé de manière précise. Ce qui n’a rien de surprenant étant donné la diversité des plans appliqués par les caisses de pension. De toute façon, chaque assuré doit recevoir un certificat de prévoyance qui lui indique notamment les prestations de vieillesse auxquelles il aurait droit à l’âge de la retraite, ainsi que celles qui lui seraient accordées en cas d’invalidité, ou à ses proches, en cas de décès.

En revanche, un calculateur permet d’évaluer les rentes supplémentaires à recevoir en cas de rachat et les économies fiscales qui lui seraient liées, selon différentes options. Il s’agit d’un produit de Logismata qui est proposé sur le site de la Banque Migros. Sur ce même site, on trouvera un autre simulateur de Logismata pour estimer le montant de l’impôt dû si l’assuré prélève tout ou partie de son avoir de prévoyance à la retraite. On trouvera ce même produit, dans une présentation légèrement différente, sur le site de Retraites Populaires. On peut aussi utiliser les calculateurs des administrateurs cantonales, mais valables uniquement pour leurs résidents (voir sous impôts sur les prestations en capital).

BLANK
Prestations en cas de rachat et économies d’impôt (Banque Migros)

https://www.migrosbank.ch/fr/personne-privee/prevoyance/calculateur/calculateur-pret-hypothecaire.html?investment=10000

Ce simulateur sophistiqué fourni par Logismata et proposé sur le site de la banque Migros permet de déterminer les prestations supplémentaires qui découleront d’un rachat unique dans sa caisse de pension ou étalé sur plusieurs années, ainsi que les économies fiscales qui leur seront liées.

Impôt sur le retrait du capital (Banque Migros)

https://www.migrosbank.ch/fr/personne-privee/prevoyance/calculateur/retrait-en-capital.html?capital=100000

Toujours sur le site de la banque Migros, Logismata propose un calculateur très efficace pour évaluer l’imposition du retrait de ses avoirs de 2e pilier, comme ceux du 3e pilier lié.

On trouve ce même calculateur sur le site de Retraites Populaires (https://www.retraitespopulaires.ch/contactaide/calculateurs/impot-sur-le-capital).

3e PILIER LIÉ

Pour le 3e pilier lié, les calculateurs disponibles ne fournissent pas les prestations attendues par les souscripteurs. Ce qui s’explique par la grande diversité des produits. En revanche, les montants déductibles sont standardisés et permettent donc de calculer les économies fiscales annuelles selon l’état-civil, le domicile et le revenu de son bénéficiaire. On trouve ainsi des calculateurs d’économies fiscales annuelles jusqu’à l’échéance du contrat tels que les proposent la Banque Cantonale de Genève (BCGE) ou UBS. Par ailleurs, on peut utiliser le calculateur du site de la Banque Migros et de Retraites Populaires pour déterminer l’impôt sur le versement du capital à l’échéance. On notera qu’on peut y recourir également pour le retrait du capital du 2e pilier, puisque les bases de calcul sont les mêmes. On peut aussi utiliser les calculateurs des administrateurs cantonales, mais valables uniquement pour leurs résidents (voir sous impôts sur les prestations en capital). Enfin, on mentionnera un calculateur très important, présent sur le site de la Banque Migros, qui permet de calculer l’économie fiscale nette, en tenant compte de l’impôt sur le versement du capital à l’échéance.

BLANK
Économie fiscale annuelle (BCGE)

https://b2c-prod.netcetera.ch/b2c-tools-web/se3?clientId=bcge&language=fr

Ce calculateur de la Banque Cantonale de Genève permet d’obtenir le montant de l’impôt sur le revenu dû avant et après la souscription d’un ou de plusieurs produits dans le cadre du 3e pilier lié et le montant de l’économie fiscale annuelle réalisée tout au long du contrat.

Économie fiscale annuelle (UBS)

https://www.ubs.com/ch/fr/private/pension/calculators/pillar-3a-save-taxes.html

Dans une version moins détaillée que le calculateur de la BCGE, celui d’UBS fournit uniquement le montant de l’économie fiscale réalisée pour un versement donné.

Impôt sur le retrait du capital (Banque Migros)

https://www.migrosbank.ch/fr/personne-privee/prevoyance/calculateur/retrait-en-capital.html?capital=100000

Ce calculateur de Logismata proposé sur le site la banque Migros permet d’évaluer l’imposition du retrait de ses avoirs de 3e pilier lié (ou de sa caisse de pension).

On trouve le même calculateur sur le site de Retraites Populaires (https://www.retraitespopulaires.ch/contactaide/calculateurs/impot-sur-le-capital).

Économie fiscale nette (Banque Migros)

https://www.migrosbank.ch/fr/personne-privee/prevoyance/calculateur/calculateur-de-prevoyance.html?

Ce calculateur de Logismata, figurant sur le site de la Banque Migros est très précieux car il permet de dégager l’économie fiscale nette de la souscription d’un ou plusieurs produits de 3e pilier lié. En effet, le calculateur tient compte non seulement des gains fiscaux sur les versements annuels tout au long du contrat, mais également de l’impôt qui sera prélevé sur le retrait du capital.

FISCALITÉ

On trouve aujourd’hui facilement des calculateurs d’impôts sur le revenu et la fortune, sur les gains immobiliers, sur les prestations en capital de 2e pilier et de 3e pilier lié, ainsi que sur les successions et donations.

Impôts sur le revenu et la fortune

De nombreux sites offrent aujourd’hui le calcul de l’impôt sur le revenu et la fortune de manière simplifiée. On peut distinguer les sites de sociétés privées, comme celui de la Banque Migros ou de Retraites Populaires de celles des administrations fiscales cantonales ou de la Confédération.

 

BLANK
Calculateur pour la Suisse (Banque Migros)

https://bit.ly/2lznP6f

Le calculateur de Logismata tel qu’il est présenté sur le site de la banque Migros permet d’évaluer l’impôt sur le revenu et la fortune dans n’importe quel lieu de résidence en Suisse.

On retrouve ce calculateur extrêmement efficace sur le site de Retraites Populaires. (https://www.retraitespopulaires.ch/contactaide/calculateurs/impot-sur-le-capital)

Calculateur de la Confédération

http://www.estv2.admin.ch/f/dienstleistungen/steuerrechner/steuerrechner.htm

Le calculateur de l’impôt sur le revenu de la Confédération permet d’obtenir les montant dus à l’échelle fédérale, cantonale et communale pour les résidents de chaque canton. Il donne des résultats plus précis que les calculateurs privés car plus de données doivent être introduites dans le système. Par ailleurs, les hypothèses de bases retenues par le calculateur sont détaillées. On peut ainsi facilement déterminer si l’évaluation correspond bien à son profil de contribuable ou s’il faut en corriger certaines variables .

Calculateurs des administrations cantonales

Les simulateurs proposés par les différentes administrations cantonales romandes sont généralement très simplifiés, à l’exception de celui qui est mis à disposition sur le site de l’administration du canton de Genève. Contrairement aux simulateurs des sites de sociétés privées, les calculateurs des administrations fiscales cantons ne s’appliquent que sur leurs résidents.

Canton de Berne

http://www.stebe.apps.be.ch/steuerberechnung/jst/html/pst_fr.jsp

Canton de Fribourg

https://www.fr.ch/scc/impots-taxes-et-subventions/personnes-privees/impot-des-personnes-physiques-baremes-et-calculettes

Canton de Genève

https://ge.ch/afcaelp1dmapublic/2019/nouvelleSimulation.do;jsessionid=822A3DF05EFF6209BDBA5D3CC411E491.e3151e1d5d822ed13e6c260cd7db6012

Canton du Jura

https://www.jura.ch/scripts/modules/taxcalculator/calculator.aspx

Canton de Neuchâtel

https://www.ne.ch/autorites/DFS/SCCO/impot-pp/Calculette/Pph_CalculsID.htm

Canton du Valais

https://apps.vs.ch/SCC_Calculette/?Language=fr

Canton de Vaud

https://www.vd.ch/themes/etat-droit-finances/impots/impots-pour-les-individus/calculer-mes-impots/#h2_vd_calculette_resultats

Impôts sur les gains immobiliers

De nombreux sites offrent aujourd’hui le calcul de l’impôt sur le revenu et la fortune de manière simplifiée. On peut distinguer les sites de sociétés privées, comme celui de DL Money Park, valable pour n’importe quel lieu de domicile en Suisse, de celles des administrations cantonales.

 

BLANK
Calculateur pour la Suisse (DL Moneypark)

https://tax.d-l.ch/fr/?_ga=2.204339728.1054952768.1566974892-1365288414.1566549136#/tax_calculator

Ce site de la société de DL Moneypark offre non seulement un calculateur d’impôt sur les gains immobiliers mais également sur le revenu, ainsi que sur le retrait des avoirs de prévoyance. Efficace.

Calculateurs des administrations cantonales

À notre connaissance, il n’y a que trois cantons qui mettent à disposition un calculateur d’impôt sur les gains immobiliers, pour leurs résidents, à savoir Berne, Genève et Neuchâtel.

Canton de Berne

https://www.belogin.directories.be.ch/taxme-vagg/onlinesimgrunddaten

Canton de Genève

https://ge.ch/afceform_pub/calculetteibgi/Controler?action=login&documentId=calculetteibgi&mediaType=ji_html&ids=userData,draftData

Canton de Neuchâtel

https://www.ne.ch/autorites/DFS/SCCO/immobiliers/impot-vente/Pages/calcul-impot-gains-immobiliers.aspx

Impôts sur les prestations en capital

Les prestations en capital de 2e pilier et 3e pilier lié font l’objet d’une imposition sur le revenu séparée et à taux réduit, à l’échelle fédérale et cantonale. Le domicile joue donc un rôle essentiel dans l’impôt qui sera prélevé effectivement. Il existe quelques calculateurs de sociétés privées qui permettent de chiffrer ce montant. Au niveau des administrations cantonales romandes, la plupart offrent de tels calculateurs à leurs résidents.

 

BLANK
Calculateur pour la Suisse (Banque Migros)

https://www.migrosbank.ch/fr/personne-privee/prevoyance/calculateur/retrait-en-capital.html?capital=100000 

La Banque Migros propose un calculateur de Logismata très efficace pour évaluer l’imposition du retrait de ses avoirs de 2e pilier, comme ceux du 3e pilier lié, quel que soit son lieu de domicile. Retraites Populaires offre le même produit sur son site.

Calculateurs des administrations cantonales

La plupart des administrations fiscales cantonales proposent des calculateurs pour l’impôt sur les prestations de prévoyance en capital, mais évidemment limité à leurs résidents.

Canton de Berne

http://www.stebe.apps.be.ch/steuerberechnung/jst/html/jst_fr.jsp

Calculateur auquel on accède directement à cette adresse.

Canton de Fribourg

https://www.fr.ch/scc/impots-taxes-et-subventions/personnes-privees/impot-des-personnes-physiques-baremes-et-calculettes

À l’instar de Genève, le canton de Fribourg propose également un fichier excel pour le calcul des impôts sur les prestations en capital.

Canton de Genève

https://www.ge.ch/document/calcul-impot-prestations-capital-2019-calculette-ipc

Le calculateur pour le canton de Genève consiste en une feuille excel qu’on peut télécharger à cette adresse.

Canton du Jura

https://www.jura.ch/scripts/modules/taxcalculator/calculator.aspx?mode=capital

Le canton du Jura propose un tel calculateur directement à cette adresse.

Canton du Valais

https://apps.vs.ch/SCC_Calculette/

Le canton du Valais propose un tel calculateur directement à cette adresse .

Impôts sur les successions et donations

Peu de calculateurs d’impôt sur les successions sont disponibles en libre accès. A notre connaissance, seul AXA offre un tel service, pour toute la Suisse, tandis qu’au niveau des administrations cantonales, seules celles du canton de Vaud et de Berne permettent d’obtenir de tels résultats pour les personnes résidentes.

 

BLANK
Calculateur pour la Suisse (AXA)

https://www.axa.ch/fr/particuliers/campagnes/esr.html

À notre connaissance, Axa est le seul calculateur qui permet d’obtenir l’impôt sur n’importe quel montant reçu par un héritier ou dans le cadre d’une donation, pour toute la Suisse, selon le lien de parenté avec le défunt. Attention, ce calculateur présente une faiblesse : il ne prend pas en compte les impôts communaux, qui peuvent s’avérer très lourds.

Calculateurs des administrations cantonales

Ces calculateurs sont peu nombreux. À notre connaissance, seuls Vaud et le canton de Berne offrent une telle prestation.

Canton de Vaud

https://www.vd.ch/fileadmin/user_upload/organisation/dfin/aci/fichiers_xls/Calculette_LMSD_Succession.xls

Le calculateur du canton de Vaud est constitué par un fichier Excel qu’on peut télécharger à cette adresse.

 Canton de Berne

https://www.belogin.directories.be.ch/taxme-vaesn/facelets/grunddaten.jsf?BE-Login-Language=fr-CH

Le calculateur du canton de Berne permet de calculer directement ces droits de succession ou de donation en fonction du degré de parenté

IMMOBILIER

Dans le domaine immobilier, les calculs pour les opérations de base sont d’autant plus nombreux qu’ils sont très simples. En revanche, sur certaines thématiques, les simulateurs sont parfois très sophistiqués comme ceux, par exemple de Logismata, qu’on retrouve sur les sites de Retraites Populaires et de la banque Migros.

Acheter ou louer ?

Pour répondre à cette question de base, Retraites populaires offre sur son site un calculateur sophistiqué produit par Logismata.

 

BLANK
Coût comparé entre l’achat et la location (Retraites Populaires)

https://www.retraitespopulaires.ch/contactaide/calculateurs/comparaison-achat-location

Le calculateur de Logismata proposé par Retraites Populaires se montre très efficace pour établir les coûts comparés d’une location à celle d’une acquisition immobilière pour se loger, en tenant compte de l’ensemble des paramètres financiers qui leur sont liés.

Amortissement

Amortissement direct ou indirect ? La réponse est souvent malaisée, car il faut d’abord en comprendre le principe et se livrer à des évaluations complexes. Heureusement, il existe un calculateur mis à disposition par Retraites Populaires.

 

BLANK
Amortissement direct ou indirect (Retraites Populaires)

https://www.retraitespopulaires.ch/contactaide/calculateurs/amortissement

Calculateur extrêmement utiles pour comparer les deux solutions d’amortissement et déterminer celle qui s’avérera la plus avantageuses, en fonction notamment de son taux d’imposition. Très intéressant également pour mieux comprendre le principe de l’amortissement indirect.

Hypothèques

Les calculateurs hypothécaires sont nombreux. On trouve des produits sophistiqués, comme ceux qu’on présente sous calculateurs d’hypothèque ou encore le simulateur de résiliation anticipée d’hypothèque.

 

BLANK
Calculateurs d’hypothèques (Retraites Populaires)

https://www.retraitespopulaires.ch/contactaide/calculateurs/calculateur-dhypotheque

Le simulateur de Logismata, sur Retraites Populaires, est très efficace et permet de comprendre facilement si l’on dispose des moyens financiers pour accéder à la propriété dont on rêve.

Calculateurs d’hypothèques (Moneyland)

https://www.moneyland.ch/fr/hypotheques-calculateur

Le calculateur de Moneyland permet de déterminer le coût de l’accession à la propriété et si l’on remplit les conditions financières exigées.

Résiliation anticipée d’hypothèques (Moneyland)

https://www.moneyland.ch/fr/hypotheques-resiliation-anticipee-calculateur

Ce calculateur de Moneyland est particulièrement intéressant parce qu’on les trouve assez rarement. Il permet de calculer la pénalité due en cas de résiliation anticipée de son hypothèque.

PLANIFICATION FINANCIÈRE INDIVIDUELLE

Par planification financière individuelle, on entend l’analyse de sa situation actuelle, tant du point de ses revenus que de ses dépenses, et celle à laquelle on peut raisonnablement s’attendre au moment de prendre sa retraite, compte tenu de la diminution de ses revenus. Cette analyse doit évidemment prendre en compte les aspects fiscaux et successoraux liés à cette thématique, ainsi que de la couverture des risques courants.

Budget

Le budget constitue un outil extrêmement important pour gérer ses finances personnelles et joue un rôle essentiel dans la préparation de la retraite. On trouve ainsi un calculateur de budget très efficace proposé par Retraites Populaires, ainsi qu’une feuille excel fournie par la BCV pour préparer ce document. On peut également recourir à un calculateur de constitution de son patrimoine chez UBS ou au contraire de consommation de son capital chez Retraites Populaires. Enfin, et c’est l’un des calculateurs les plus utiles, celui qui permet de déterminer ses revenus à la retraite, toujours chez Retraites Populaires.

 

BLANK
Calculateur (Retraites Populaires)

https://www.retraitespopulaires.ch/contactaide/calculateurs/budget

Logismata, sur le site de Retraites populaires, propose un instrument très utile, qui permet d’aller dans le détail de chaque poste. Il est ainsi possible d’obtenir très rapidement une évaluation de sa situation budgétaire, mettant en évidence soit un excédent d’épargne ou, au contraire, de dépenses.

Calculateur (BCV)

https://www.bcv.ch/Particuliers/Outils/Simulateur-retraite

Pour sa part, la Banque Cantonale Vaudoise offre un simulateur de retraite dans lequel on peut télécharger en excel un formulaire de budget détaillé en deux parties : le premier se base sur les données de sa vie d’actif et le second lorsqu’on partira en retraite. Ce document permettra d’évaluer les lacunes éventuelles pour couvrir ses besoins à la retraite et de dégager des pistes pour les combler.

Constitution de son patrimoine (UBS)

https://www.ubs.com/ch/fr/private/pension/calculators/build-wealth.html

Le calculateur d’UBS permet d’évaluer la croissance de son patrimoine en fonction des taux d’intérêt.

Consommation de son capital (Retraites Populaires)

https://www.retraitespopulaires.ch/contactaide/calculateurs/consommer

Calculateur de Logismata très utile pour visualiser en quelques secondes le temps d’épuisement de son capital après une consommation régulière, en fonction des taux d’intérêt

Revenus à la retraite (Retraites Populaires)

https://www.retraitespopulaires.ch/contactaide/calculateurs/revenus-la-retraite

Calculateur de Logismata extrêmement intéressant car il permet de calculer, tant pour des conjoints que pour une personne seule, le montant des revenus en arrivant à l’âge de la retraite, avec les rentes AVS et du 2e pilier.

Couverture de risques

Pour calculer ses couvertures de risques courants, dans les grandes lignes, on peut recourir au calculateur d’Axa. Pour un outil plus complet incluant le risque de longévité, on peut aller sur le site de Retraites Populaire qui propose le simulateur de Logismata.

 

BLANK
Évaluation de couverture de risques (AXA)

https://www.axa.ch/content/dam/helpers/calc/ar-fr/vv-rechner-small_fr.html

Calculateur qui permet de contrôler d’un seul coup d’œil la qualité de ses assurances invalidité et décès, sur la base d’hypothèses simplifiées, avec le détail des calculs et une présentation graphique plaisante.

Évaluation de sa couverture de risques (Retraites Populaires)

https://www.retraitespopulaires.ch/contactaide/calculateurs/couverture-des-risques

Retraites Populaires propose le calculateur de Logismata qui intègre non seulement les risques décès et invalidité, mais également le risque de longévité. Ce produit est non seulement très efficace, mais contient de nombreuses recommandations en cas de lacunes à combler.

Succession

En matière de partage successoral, avec ou sans le recours aux parts réservataires, il n’existe à notre connaissance qu’un seul simulateur en libre accès. Il s’agit de celui de Logismata, qu’on trouve sur le site de Retraites Populaires.

 

BLANK
Partage successoral (Retraites Populaires)

https://www.retraitespopulaires.ch/contactaide/calculateurs/succession

Retraites Populaires met à disposition un simulateur de Logismata qui permet de déterminer comment va s’opérer le partage de la masse successorale entre les différents héritiers selon l’ordre légal, puis en tenant compte des parts réservataires. Simple à utiliser et très efficace.

A propos

Cette liste de calculateurs, librement accessibles en Suisse, n’est évidemment pas exhaustive. Certains sont officiels, comme ceux qui proviennent des sites de la Confédération ou des cantons. La plupart des autres sont fournis par des opérateurs privés. On remarquera la forte présence des calculateurs produits par la société spécialisée Logismata, que proposent notamment Retraites Populaires et la Banque Migros. Ces calculateurs sont extrêmement efficaces, en permettant de personnaliser très facilement ses demandes, avec une présentation graphique facilitant la compréhension. Sans oublier les conseils fournis par un coach virtuel !